1．現状分析・未来予測を行う際のポイントを知る

キャッシュフロー表のイメージ図

出典:筆者作成

まずは、我が家の現状分析を行います。

やるべきことは以下の4つです。

1. 1.人生設計の作成
2. 結婚や子どもを持つか持たないかなど家族構成をイメージし、次に専業主婦(夫)か共働きか、会社員か自営業か経営者かなど働き方を想定します。学び直しや転職も予定があれば入れてみましょう。
   
   家族構成や働き方が決まると、これからの人生のライフイベントがかなり明確になってきます。
   
   たとえば、子どもがいるなら、進学先はどうするか、旅行やレジャーはどのように暮らしに取り入れていくのかを「ライフプラン表」に書き出していきます。
   他にもマイホームの取得やリフォーム、車の買い替えなど我が家のイベントや、介護など備えておきたい事項をを確認していきます。
   
   このような作業を行うことで、自分や家族の価値観が見えてくるでしょう。時には夫婦で価値観の相違が出てくるかもしれません。先々で人生の選択がブレないように早めに折り合いをつけていきます。
   
   なお、状況の変化は常に起こりますので、子供の進学先など、本人の希望もありますから将来のことを明確に決めるということは難しいと思います。そんな時には、"選択肢をどの程度持っておきたいか"という視点で考えていくといいでしょう。

1. 2.家計の現状を確認
2. 今度は、キャッシュフロー表(毎年の収入と支出をベースに貯蓄残高の推移を確認することができる)に、将来の収入見込み、ライフイベントとそれにかかるお金を反映していきます。

   
   保険の満期金や年金、退職金なども忘れずに。不明な場合はおおよそでもよいので確認しておきましょう。

   
   収入は、源泉徴収票や確定申告書から基本的には手取り額(可処分所得といって税金や社会保険料を差し引いた金額)を入力します。
   ※FPなど専門家に依頼する場合には専用ソフトを使用するので、額面の収入を入力すれば手取り額の把握ができる場合もあります。面倒で途中であきらめてしまうようならライフプランニングの得意なFPに依頼することをお勧めします。

   
   次に、支出には基本生活費、教育費、税金、住宅ローン、保険料などの継続的な支出が考えられます。もし、家計簿をつけていなければ、預金通帳の出入金を見ていくことである程度の収支を把握することができます。

   
   支出は、まず毎月かかる費用と特別支出とに分けて、毎年かかる費用を算出します。

   
   【毎月の生活費】

   • 住宅関連費(住宅ローン・家賃・管理費や修繕積立金など)
   • 食費(家族での外食を含む)
   • 水道光熱費
   • 通信費(固定電話・スマホ・ネット関連費)
   • 車関連費(駐車場・ガソリン代・ローンなど)
   • その他(サブスク契約など)
   • 日用品費
   • 洋服や美容費
   • 交際費
   • 医療費
   • ペット費
   • 夫婦のお小遣い
   • 保険料(生命保険・損害保険など)
   • 教育費(学校関連費)
   • 教育費(習い事費・塾費など)
   • その他借入金の返済など

   
   【特別支出】

   • 住宅ローンのボーナス払い
   • 教育関連費(年払いにしているもの)
   • 税金(固定資産税・自動車税など)
   • 車関連費(保険料・車検代など)
   • 各種年会費
   • 交際費(慶弔費など)
   • 家電の買い替え
   • 帰省費用
   • レジャー費

   
   年間の生活支出は以下のように算出します。
   
   【毎月の生活費】×12か月+【特別支出】=年間生活費

   
   次に、リフォーム、車の買い替えや入学金・授業料、旅行費用など一時的な支出は予想できる金額を入れることでより現実に近い数字が見えてきます。

   どのくらいの費用が掛かるか不明な場合には、「知るポルト　暮らしと金融なんでもデータ」を参照してください。

3. ３.財産簿を作成
4. 預貯金や株、投資信託、保険(貯蓄性・投資性)などの金融商品の一覧表を作成します。財形、iDeCoなども忘れないようにしましょう。
   
   投資商品は日付を決めて、たとえば、年末12月31日や年度末3月31日時点などの残高を記載します。
   自宅不動産、投資用不動産などの価格は固定資産評価(固定資産税の納付書とともに同封)や周辺の売買事例などをもとにできるだけ現状の価格を用います。
6. ４.キャッシュフロー表をもとに分析
7. 毎年の収支と預貯金の残高を確認していけば、人生設計が現実可能かそれとも資産残高がマイナスになり、実現不可能かを知ることができます。
   
   
   
   
8. あなたの未来予想は資金面からみても達成可能でしょうか。
   
   もし、あなたの思い描いたような結果にならなかった場合でもがっかりしないでください。
   
   まずは、「課題に気付くこと」がとても重要です。どのような問題があって達成できないのか、具体的に課題を抽出してみましょう。

人生100年時代を有意義に過ごすためにはライフプランが欠かせません。
ライフプランを眺めてみると、必ずお金が貯まりやすい時期と貯まりにくい時期があることに気づきます。それらをあらかじめ知ることができれば、上手に貯めて上手に使うという基本を全うできるはずです。

また、老後資金など年金収入だけでは生活費が不足する時期に備えて、資産運用も必要になります。老後働き続けて収入を得るのも大切ですが、ある程度先が見え始めたら預貯金、株や投資信託、不動産など自分に合ったやり方で収入を確保していきましょう。長くお金を持たせるために資産運用は必須です。

なお、今後は社会情勢や税制・社会保障制度などの変化もあります。必ず数年ごとに定期的なライフプランの見直しを行ってください。
もし、ライフプランの作成がうまくできるか不安なようでしたら、プロにお任せするのもよいでしょう。

それでは、戦略的な人生設計を始めてみましょう。